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編輯李軍最近，很多房貸族陸續收到各大銀行關于房貸利率LPR轉換的通知。“什麼是LPR？”“怎么轉？”“轉了后每月房貸是不是能少還點？”雖然這次房貸利率轉換工作已經開始一個月了，但作為一項關系數千萬人“錢袋子”的業務，大多數人還是抱著各種疑問處于觀望狀態。什麼是LPRLPR全稱為“貸款市場報價利率”，是中國人民銀行綜合18家具有代表性的商業銀行市場報價，形成的貸款市場報價利率，每月20日（遇節假日順延）對外公布一次。簡單地說，以前我們買房貸款，都是在基準利率上上浮或下浮多少。這個基準利率是指央行發布的存款基準利率，是央行說了算而非市場說了算，不能充分發揮市場對經濟的調節作用。而這次房貸轉換的核心，就是由此前的按照央行“基準利率”定價，變為參考市場化程度更高的“LPR”定價。根據央行規定，轉換期限自3月1日起至8月31日前，可轉換的貸款要同時滿足幾個要素：一是2020年1月1日前已發放的，或者已簽訂合同但未發放的貸款;二是參考的是貸款基準利率定價;三是浮動利率。需要注意的是，公積金個人住房貸款不需要轉換；如果是商貸和公積金的混合貸，只轉商貸部分，公積金貸款部分仍按照原合同執行。LPR轉換怎么計算央行公告顯示，原合同約定的利率定價方式可轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。“看起來好復雜，我們首套房是基準利率打九折，會隨著LPR每月都變化嗎？具體又該怎么算呢？”鄭州市民李先生有不少困惑。以李先生為例，他現在的房貸利率計算方式是“基準利率×90%”,在基準利率4.9%的基礎上打九折，也就是4.41%。如果他今年4月選擇房貸與LPR掛鉤，房貸利率計算方式就變為“LPR+加點（可為負值）”。其中，“加點”數值是他現在房貸利率（4.41%）與2019年12月LPR（4.8%）的差值，也就是說李先生新的房貸利率計算方式就是“LPR-0.39%”。雖然LPR會變動，但這個“加點”數值在李先生還完房貸之前都是不變的。另外，需要注意的是，雖然LPR每月浮動，但房貸重定價周期最短為1年。也就是說，房貸利率最短1年變動一次，如果覺得變動太頻繁，也可選擇3年或5年一變動。當然，李先生也可以直接選擇固定利率，這樣以后不論LPR是漲是跌，只要基準利率不變，他的房貸都按照目前4.41%的利率計算月供。哪種方式更劃算據了解，這次房貸利率LPR轉換，每人只有一次選擇權，轉換之后就不能改變了。那么，固定利率或“LPR+加點”哪種更劃算？鄭州某商業銀行個貸經理認為：“每一筆貸款都有其獨特性，不好斷言哪一種更有利，我預計采用‘LPR＋加點’作為定價基準可能會是普遍方式。”從多家銀行的反饋看，目前辦理轉換的客戶不算多，對LPR持下降預期的較多，選擇“LPR+加點”的人數多于選擇固定利率的人數。多位銀行人士表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決于借款人自己的判斷，特別是對未來LPR走勢的判斷。記者梳理發現，LPR自去年推出以來，走勢是不斷降低的。剛開始是4.85%，經歷了兩次下調，現在是4.75%。有專家認為，從歷史經驗來看，經濟增速從高速發展向中低速切換，為了保障經濟活力，需要較為寬裕的市場流動性，中長期看利率走低的概率比較大。不過，也有人認為，LPR的長期走勢存在不確定性，一旦經濟進入加息周期，不排除LPR可能會走高，進而加重房貸借款人的還貸負擔。有分析人士表示，鑒于目前大部分購房者的房貸利率都是相對基準利率上浮的，建議對于剩余還款期限不長，或者對利率變化不敏感的購房者，可以選擇參考LPR定價，以享受中短期LPR下行帶來的月供減少的紅利；即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對于這些購房者的生活影響也不大。有哪些辦理渠道根據部署，這次轉換工作原則上要于2020年8月31日前完成。據了解，目前工、建、中、農、交、郵儲六大行均從2月29日或3月1日已開始辦理，而中原銀行、鄭州銀行等在進入4月后也開始正式辦理。受理渠道方面，所有銀行均建議客戶優先通過線上辦理。以工行為例，該行目前提供手機銀行、智能柜員機、短信銀行等多種受理渠道。“疫情期間，建議借款人通過手機銀行辦理，如果確實需要線下辦理，建議等到疫情結束后。”鄭州工行一位理財經理說。記者登錄工行手機銀行APP，可以在首頁看到明顯的提示，依次點擊“全部”“存貸款”“利率基準轉換”，按提示操作即可辦理。據了解，利率轉換的生效時間，通常情況下是“實時生效”。例如，在手機銀行辦理定價基準轉換時，如果合同清單中某一筆合同的右上角顯示“已按LPR定價”，則說明已經變更成功。但是，如果貸款存在共同借款人，則需要所有共同借款人在主借款人發起變更的當天24點前完成變更確認，定價基準變更才能生效。鄭州工行該理財經理還提醒，此次轉換不是強制的，如果借款人在8月底前不主動轉換，就會維持原來的定價方式不變。SourcePh"style="display:none">下一篇

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