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編者按：4月16日，本報刊登評論《應急救助：截斷箭桿之后，該怎么辦？》，提到一對中國80后夫婦在美國公路上騎行時遭遇車禍，受傷嚴重，引發輿論關注。因為肇事的美國司機沒有工作，買的又是最基本的車險，導致相關的賠償不能到位，而受傷的中國夫婦已經拖欠了美國醫院逾百萬美元的醫藥費。一位上海籍的、現在美國從事保險業的讀者，投書本報，介紹了美國車保、醫療保險的基本情況。中國這對年輕夫婦環球騎車旅行，在美國遇到車禍，并引發了巨額醫療費用。在同情當事人的同時，我還想說，隨著越來越多的國人走出國門，了解保險和相關信息，真的很重要。現代保險業在美國歷史悠久，非常發達，幾乎涵蓋了美國人生活的方方面面：除了常見的房屋保險、車保、健康保險外，還有國內鮮見的租客保險、房東保險等。回到我們前面提到的事件，從表面上看，這是一個關于醫療保險的問題，但實際與事件相關的并不是直接的醫療保險，而是：一、大家都有提到的國際旅行保險；二、是大家沒有說到的汽車保險。在這個案例里的兩個年輕人沒有買旅游保險，所以汽車保險就成為唯一可能提供幫助的保險。美國號稱“輪子上的國家”，可謂名副其實，連打醬油也要開車去。車保也是五花八門，包括車子本身的保險、車禍保險、開車人的保險等等。總的來說，可以分為兩大類：一類是我們通常所說的全保(英文叫fullcoverage)，也就是指如果開車發生了事故，這個保險呢，不光要負責被撞的車和人的相應費用，也要負責肇事一方的車和人（有時候還包括所有同行的人）；第二種，在美國我們稱為半保（英文叫liability）。這種保險種類，簡單來說，就是如果發生了事故，保險公司只會負責對方車輛和人的費用，車主自己和車子本身的問題就要自己掏腰包了。單從報道看，無法了解肇事司機所擁有的保險是哪一種類型。但報道里提到，這個肇事者的保險是很基本的，這大概是指肇事者只付了很低的保費。這里要引入“保額”的概念。半保，對于人身傷害（bodilyinjuryliability）(包括醫療費用）的總額是有限制的，一般有每人10000美元到100000美元不等，當然也有更高的，遵循“保額越高，保費越多”的規律。那么，如果所需的費用超過保險額度，余下的費用就要由肇事一方承擔。車保的醫療保額往往不高，所以一旦出了事故，所需的費用常常大大超過保額。這就是為什麼在美國開車，最怕撞到人，因為就算你有保險，后續的費用也是高得嚇人。所以在美國，有時候會出現這樣的情景：在一條單車道的馬路上，有個人在跑步，后面的一排車子龜速前行。因為大家都怕萬一撞上人，結果很可能會搞到破產。綜上所述，這兩名年輕人想要從肇事者那里得到補償，機會是很渺茫的。寫到這里，我又想強調，外出旅行是應該要買旅行保險的，尤其是出國。車保因為車禍的概率很高、保險公司風險很大而往往不愿意訂太高的保額；但一般來說，旅行保險對意外事故的保額都是比較高的。假設當事人買了旅行保險，其中包括醫療保險，那么他們的境況會有很大不同。說到醫療健康保險，我也想簡單介紹一下美國的健康保險制度，大家一定都知道奧巴馬總統搞的“全民健保”，指的就是這種保險。醫療健康保險主要分為三種：第一種是商業保險(commercialhealthcareinsurance)，主要針對公司上班一族，保費由員工自己支付，看病的時候支付一些門診費就可以。第二種健保是針對低收入和殘障人士，英文叫做Medicaid，費用由美國聯邦政府和各州政府共同負擔，被保人基本上不需要支付任何費用，但是他們必須滿足一定的收入要求（比如，低于130%的聯邦貧困線）。第三種是針對年齡在65周歲以上的老人，年齡一到，就可以享受，不需要支付費用，稱為Medicare。其來源之一是MedicareTax，上班一族均要繳納的稅種，2015年的稅率為工資的1.45%，相當于年輕時交錢，老了享受福利。中國游客要出境旅游，特別是進行“環球騎行”這種風險較高的旅行，一定要了解當地的法律法規；對于像美國這種“小政府、大社會”,保險、醫療高度商業化的國家來說，買旅行保險是必需的。（文小Zi，作者系美國保險行業從業者）本文來源：東方早報責任編輯：王曉易_NE0011

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